அடமான காப்பீட்டு பிரீமியங்கள்: எப்படி அவர்கள் வேலை மற்றும் எப்படி அவர்களை தவிர்க்க

முன்னுரை

ஒரு வீட்டை வாங்குவது என்பது நீங்கள் எடுக்கும் மிக முக்கியமான நிதி முடிவுகளில் ஒன்றாகும். இருப்பினும், நீங்கள் ஒரு பெரிய முன்பணம் செலுத்த முடியாவிட்டால், அடமான காப்பீட்டு பிரீமியங்களுக்கு (MIPs) நீங்கள் பணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இந்த பிரீமியங்கள் உங்கள் மாதாந்திர செலவுகளை அதிகரிக்கக்கூடும் என்றாலும், அவை எவ்வாறு செயல்படுகின்றன மற்றும் அவற்றைத் தவிர்ப்பதற்கான வழிகளைப் புரிந்துகொள்வது நீண்ட காலத்திற்கு உங்கள் பணத்தை மிச்சப்படுத்தும்.

அடமான காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் என்றால் என்ன?

அடமான காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் என்பது வீட்டின் கொள்முதல் விலையில் 20% க்கும் குறைவாக இருக்கும் ஒரு முன்பணம் செலுத்தும் போது கடன் வழங்குபவர்களால் தேவைப்படும் கொடுப்பனவுகள் ஆகும். MIP இன் நோக்கம் கடன் வாங்குபவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால் கடனளிப்பவரைப் பாதுகாப்பதாகும். இது முதன்மையாக கடன் வழங்குபவருக்கு பயனளிக்கும் அதே வேளையில், சிறிய முன்பணம் செலுத்தல்களுடன் வாங்குபவர்களுக்கு அடமானத்தைப் பாதுகாக்க உதவுகிறது.

அடமான காப்பீட்டின் வகைகள்

தனியார் அடமான காப்பீடு

தனியார் அடமான காப்பீடு (PMI) பொதுவாக வழக்கமான கடன்களுக்கு முன்பணம் 20% க்கும் குறைவாக இருக்கும்போது தேவைப்படுகிறது. PMI இன் செலவு முன்பணம் செலுத்தலின் அளவு, கடன் தொகை மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் கிரெடிட் ஸ்கோர் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் மாறுபடும். பி.எம்.ஐ வழக்கமாக மாதந்தோறும் செலுத்தப்படுகிறது, ஆனால் மூடும்போது அல்லது இரண்டின் கலவையாகவும் மொத்த தொகையாக செலுத்தப்படலாம்.

ஃபெடரல் ஹவுசிங் அட்மினிஸ்ட்ரேஷன் அடமான காப்பீடு

ஃபெடரல் வீட்டுவசதி நிர்வாக மூலம் காப்பீடு செய்யப்பட்ட கடன்களுக்கு, முன்பணம் செலுத்தும் தொகையைப் பொருட்படுத்தாமல் அடமான காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் தேவைப்படுகின்றன. கடன்களுக்கு முன்கூட்டிய அடமான காப்பீட்டு பிரீமியம். மற்றும் மாதந்தோறும் செலுத்தப்படும் வருடாந்திர பிரீமியம் இரண்டும் தேவை. முன்கூட்டிய பிரீமியம் பொதுவாக கடன் தொகையில் 1.75% ஆகும், அதே நேரத்தில் வருடாந்திர பிரீமியம் கடன் கால மற்றும் கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதத்தின் அடிப்படையில் மாறுபடும்.

படைவீரர் விவகாரம் மற்றும் அமெரிக்க வேளாண்மைத் துறை கடன் காப்பீடு

படைவீரர் விவகாரங்கள் துறை மற்றும் அமெரிக்க வேளாண்மைத் துறை ஆகியவற்றால் உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்ட கடன்களுக்கு பாரம்பரிய அடமான காப்பீடு தேவையில்லை. அதற்கு பதிலாக, அவர்கள் முறையே நிதி கட்டணம் மற்றும் உத்தரவாத கட்டணங்களைக் கொண்டுள்ளனர், அவை இதேபோன்ற நோக்கத்திற்கு உதவுகின்றன.

அடமான காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன

அடமான காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஒரு பாதுகாப்பு வலையை வழங்குவதன் மூலம் செயல்படுகின்றன. வெவ்வேறு காட்சிகளில் அவை எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பது இங்கே:

வழக்கமான கடன்களுக்கு

தனியார் அடமான காப்பீடு உடன், கடன் வாங்குபவர் காப்பீட்டு பிரீமியங்களை செலுத்துகிறார், ஆனால் பாதுகாப்பு கடன் வழங்குபவருக்கு உள்ளது. தனியார் அடமான காப்பீடு செலவு மாதாந்திர அடமானக் கட்டணத்தில் காரணியாக இருக்கலாம், அல்லது சில சந்தர்ப்பங்களில், முன்கூட்டியே செலுத்தப்படலாம் அல்லது முன்கூட்டிய மற்றும் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளின் கலவையாக இருக்கலாம்.

ஃபெடரல் வீட்டுவசதி நிர்வாக கடன்

ஃபெடரல் வீட்டுவசதி நிர்வாக கடன்களுக்கு முன்கூட்டிய பிரீமியம் தேவைப்படுகிறது, இது கடன் தொகையில் உருட்டப்படலாம், மேலும் வருடாந்திர பிரீமியம் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளாக பிரிக்கப்படுகிறது. இந்த பிரீமியங்கள் குறைந்தபட்சம் 11 ஆண்டுகளுக்கு கட்டாயமாகும், சில சந்தர்ப்பங்களில், ஆரம்ப கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதத்தைப் பொறுத்து கடனின் வாழ்நாள் வரை.

அடமான காப்பீட்டின் செலவுகள்

அடமான காப்பீட்டின் செலவு கடன் வகை, கடன் தொகை, முன்பணம் செலுத்தும் அளவு மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் கடன் மதிப்பெண் உள்ளிட்ட பல காரணிகளைப் பொறுத்து மாறுபடும். சராசரியாக, தனியார் அடமான காப்பீடு வருடத்திற்கு அசல் கடன் தொகையில் 0.3% முதல் 1.5% வரை இருக்கலாம், அதே நேரத்தில் ஃபெடரல் வீட்டுவசதி நிர்வாக காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் முன்கூட்டியே மற்றும் வருடாந்திர செலவுகள் காரணமாக அதிகமாக இருக்கலாம்.

அடமான காப்பீட்டு பிரீமியங்களை எவ்வாறு தவிர்ப்பது

அடமான காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் ஒரு நிதிச் சுமையாக இருக்கும்போது, அவற்றைத் தவிர்க்க அல்லது குறைக்க உத்திகள் உள்ளன.

பெரிய முன்பணம் செலுத்தலுக்கு சேமிக்கவும்

அடமான காப்பீட்டு பிரீமியங்களைத் தவிர்ப்பதற்கான மிகவும் நேரடியான வழி, வீட்டின் கொள்முதல் விலையில் குறைந்தபட்சம் 20% முன்பணம் செலுத்துவதாகும். இது வழக்கமான கடன்களில் தனியார் அடமான காப்பீடு இன் தேவையை நீக்கலாம் மற்றும் ஃபெடரல் வீட்டுவசதி நிர்வாக கடன்களுக்கான காப்பீட்டுத் தேவைகளைக் குறைக்கலாம்.

பிக்கிபேக் கடன்களைக் கவனியுங்கள்

80-10-10 கடன் என்றும் அழைக்கப்படும் ஒரு பிக்கிபேக் கடன், முன்பணம் செலுத்தலின் ஒரு பகுதியை மறைக்க இரண்டாவது அடமானத்தை எடுத்துக்கொள்வதை உள்ளடக்குகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் 10% முன்பணம் செலுத்தலாம், கொள்முதல் விலையில் 80% க்கு முதன்மை அடமானத்தை எடுக்கலாம், மீதமுள்ள 10% க்கு இரண்டாவது அடமானத்தை எடுக்கலாம். இரண்டாவது அடமானம் பொதுவாக அதன் சொந்த வட்டி விகிதம் மற்றும் விதிமுறைகளுடன் வந்தாலும், இந்த அமைப்பு தனியார் அடமான காப்பீடு ஐத் தவிர்க்க உதவும்.

கடன் வழங்குபவர் செலுத்திய அடமான காப்பீட்டை தேர்வு செய்யவும்

சில கடன் வழங்குநர்கள் கடன் வழங்குபவர் செலுத்திய அடமான காப்பீட்டை வழங்குகிறார்கள், அங்கு அவர்கள் கடனுக்கான சற்று அதிக வட்டி விகிதத்திற்கு ஈடாக காப்பீட்டின் செலவை ஈடுகட்டுகிறார்கள். இது அதிக மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளுக்கு வழிவகுக்கும் என்றாலும், பாரம்பரிய தனியார் அடமான காப்பீடு உடன் ஒப்பிடும்போது கடனின் வாழ்நாளில் இது சில நேரங்களில் குறைந்த விலை கொண்டதாக இருக்கலாம்.

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்தவும்

அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் குறைந்த தனியார் அடமான காப்பீடு விகிதங்கள் உட்பட சிறந்த அடமான விதிமுறைகளுக்கு தகுதி பெற உதவும். தற்போதுள்ள கடனை செலுத்துதல், சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துதல் மற்றும் புதிய கடன் விசாரணைகளைத் தவிர்ப்பது ஆகியவை உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை அதிகரிக்கும் மற்றும் உங்கள் அடமான காப்பீட்டு செலவுகளைக் குறைக்கும்.

உங்கள் கடனை மறுநிதியாக்குங்கள்

உங்கள் வீட்டில் போதுமான பங்கு (வழக்கமாக 20% அல்லது அதற்கு மேற்பட்டது) இருந்தால், தனியார் அடமான காப்பீடு ஐ அகற்ற உங்கள் அடமானத்தை மறுநிதியளிக்கலாம். மறுநிதியளிப்பு குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பாதுகாக்கவும் உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் குறைக்கவும் உதவும்.

அடமான காப்பீட்டை எப்போது ரத்து செய்யலாம்?

வழக்கமான கடன்களுக்கு, வீட்டின் அசல் மதிப்பில் 78% க்கு அடமான நிலுவையை நீங்கள் செலுத்தியவுடன் தனியார் அடமான காப்பீடு பெரும்பாலும் ரத்து செய்யப்படலாம். கடன் வழங்குபவரின் ஒப்புதலுக்கு உட்பட்டு, உங்கள் பேலன்ஸ் அசல் மதிப்பில் 80% ஐ அடைந்தவுடன் ரத்துசெய்வதையும் நீங்கள் கோரலாம். ஃபெடரல் வீட்டுவசதி நிர்வாக அடமான காப்பீடு ரத்து செய்வது மிகவும் சிக்கலானது மற்றும் உங்களிடம் போதுமான பங்கு இருந்தவுடன் வழக்கமான கடனுக்கு மறுநிதியளிப்பு தேவைப்படுகிறது.

வீட்டு உரிமையாளர் மீது அடமான காப்பீட்டின் தாக்கம்

அடமான காப்பீடு ஒரு கூடுதல் செலவாக இருக்கும்போது, சிறிய முன்பணம் செலுத்துதல்களுடன் தனிநபர்கள் வீட்டு உரிமையை அடைய உதவுவதில் இது முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. அடமான காப்பீட்டு பிரீமியம் எவ்வாறு செயல்படுகிறது மற்றும் அதைத் தவிர்ப்பதற்கான அல்லது குறைப்பதற்கான உத்திகளைப் புரிந்துகொள்வது வீடு வாங்குவதை மிகவும் மலிவு மற்றும் உங்கள் நிதிகளை சிறப்பாக நிர்வகிக்க உதவும்.

முடிவுரை

அடமான காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் ஒரு பெரிய முன்பணம் செலுத்த முடியாதவர்களுக்கு வீடு வாங்கும் செயல்முறையின் இன்றியமையாத பகுதியாகும். பல்வேறு வகையான அடமானக் காப்பீடு, அவை எவ்வாறு செயல்படுகின்றன மற்றும் அவற்றைத் தவிர்ப்பதற்கான உத்திகளைப் புரிந்துகொள்வதன் மூலம், உங்கள் நிதி இலக்குகளுடன் ஒத்துப்போகும் தகவலறிந்த முடிவுகளை நீங்கள் எடுக்கலாம். நீங்கள் ஒரு பெரிய முன்பணம் சேமிக்கிறீர்களோ, உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்துகிறீர்களோ அல்லது மறுநிதியளிப்பு விருப்பங்களை ஆராய்கிறீர்களோ, அடமான காப்பீட்டு பிரீமியங்களின் செலவைக் குறைக்க அல்லது நீக்குவதற்கு பல பாதைகள் உள்ளன.