உங்கள் வட்டி விகிதத்தை குறைப்பதில் அடமான புள்ளிகளின் பங்கு

முன்னுரை

அடமான விருப்பங்கள் தளம் செல்லவும் போது, அடமான புள்ளிகள் கருத்து அடிக்கடி வருகிறது, ஆனால் அவர்கள் சரியாக என்ன, மற்றும் அவர்கள் உங்கள் வட்டி விகிதம் பாதிக்கும் எப்படி? அடமான புள்ளிகளைப் புரிந்துகொள்வது வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கும் வருங்கால வாங்குபவர்களுக்கும் ஒரே மாதிரியாக ஒரு விளையாட்டு மாற்றியாக இருக்கும். இந்த வழிகாட்டியில், அடமான புள்ளிகளின் இயக்கவியல், உங்கள் வட்டி விகிதத்தைக் குறைக்க அவை எவ்வாறு செயல்படுகின்றன, அவை உங்களுக்கான ஸ்மார்ட் நிதி நடவடிக்கையா என்பதை நாங்கள் ஆராய்வோம்.

அடமான புள்ளிகள் என்றால் என்ன?

அடமான புள்ளிகள், தள்ளுபடி புள்ளிகள் என்றும் அழைக்கப்படுகின்றன, அடிப்படையில் உங்கள் அடமானத்தின் நீண்ட கால வட்டி விகிதத்தைக் குறைக்க செய்யப்படும் முன்கூட்டிய கொடுப்பனவுகள் ஆகும். ஒவ்வொரு புள்ளியும் மொத்த கடன் தொகையில் 1% க்கு சமம். உதாரணமாக, $300,000 கடனில், ஒரு புள்ளி $3,000 ஆக இருக்கும். மூடும்போது இந்த புள்ளிகளை செலுத்துவதன் மூலம், உங்கள் கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை நீங்கள் வாங்குகிறீர்கள்.

அடமான புள்ளிகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன?

அடமான புள்ளிகளின் மதிப்பைப் புரிந்து கொள்ள, அவற்றின் செயல்பாட்டை உடைப்போம். நீங்கள் $300,000 இன் 30 ஆண்டு நிலையான விகித அடமானத்தை எடுக்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். எந்த புள்ளிகளையும் செலுத்தாமல், உங்கள் வட்டி விகிதம் 4.5% ஆக இருக்கலாம். இருப்பினும், நீங்கள் ஒரு புள்ளியை செலுத்த முடிவு செய்தால், உங்கள் விகிதம் 4.25% ஆக குறையக்கூடும். இந்த குறைப்பு மிதமானதாகத் தோன்றலாம், ஆனால் கடனின் வாழ்நாளில், சேமிப்பு கணிசமானதாக இருக்கும்.

செலவு எதிர் சேமிப்பைக் கணக்கிடுதல்

இங்குதான் எண்கள் செயல்பாட்டிற்கு வருகின்றன. உங்கள் விகிதத்தை 4.5% இலிருந்து 4.25% ஆகக் குறைக்க $3,000 (ஒரு புள்ளி) செலுத்தினால், மாதாந்திர அடமானக் கட்டணம் குறைவாக இருக்கும். விரைவான கணக்கீடு செய்வோம்:

• கடன் தொகை: $ 300,000
• புள்ளிகள் இல்லாத வட்டி விகிதம்: 4.5%
• புள்ளிகள் இல்லாமல் மாதாந்திர கட்டணம்: $1,520 (தோராயமாக)
• ஒரு புள்ளியுடன் வட்டி விகிதம்: 4.25%
• ஒரு புள்ளியுடன் மாதாந்திர கட்டணம்: $1,476 (தோராயமாக)

மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளில் உள்ள வேறுபாடு சுமார் $44 ஆகும். ஒரு வருடத்தில், அது $ 528 வரை சேர்க்கிறது. புள்ளிகளுக்காக செலவழித்த $3,000 ஐ ஈடுசெய்ய, சுமார் 5.7 ஆண்டுகள் ஆகும். இந்த பிரேக்-ஈவன் புள்ளியை விட நீண்ட காலம் உங்கள் வீட்டில் தங்க திட்டமிட்டால், புள்ளிகளுக்கு பணம் செலுத்துவது நிதி ரீதியாக பயனளிக்கும்.

அடமான புள்ளிகளுக்கு பணம் செலுத்துவதன் நன்மைகள்

1. குறைந்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள்: விளக்கப்பட்டுள்ளபடி, புள்ளிகளுக்கு பணம் செலுத்துவது உங்கள் மாதாந்திர அடமானக் கொடுப்பனவுகளைக் குறைக்கிறது, இது பிற பயன்பாடுகளுக்கு நிதியை விடுவிக்கலாம்.
2. நீண்ட கால சேமிப்பு: வட்டி சேமிப்புகள் கடனின் வாழ்நாளில் குவிகின்றன. 30 வருட அடமானத்துடன், இது குறிப்பிடத்தக்க சேமிப்புக்கு வழிவகுக்கும்.
3. சாத்தியமான வரி நன்மைகள்: அடமான புள்ளிகள் உங்கள் வருமான வரிகளில் கழிக்கப்படலாம், இது கூடுதல் நிதி நன்மையை வழங்கக்கூடும். உங்கள் நிலைமை தொடர்பான பிரத்தியேகங்களுக்கு எப்போதும் வரி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்கவும்.

அடமான புள்ளிகளுக்கு பணம் செலுத்துவதன் தீமைகள்

1. முன்கூட்டிய செலவு: புள்ளிகளை செலுத்துவதற்கு மூடும்போது பெரிய முன்பணம் செலுத்த வேண்டும். உங்களிடம் பணம் குறைவாக இருந்தால் அல்லது உங்கள் பட்ஜெட் இறுக்கமாக இருந்தால், இது சாத்தியமில்லை.
2. பிரேக்-ஈவன் காலம்: நீங்கள் எதிர்காலத்தில் நகர்த்த அல்லது மறுநிதியளிக்க திட்டமிட்டால் புள்ளிகளின் செலவை மீட்டெடுக்க எடுக்கும் நேரம் ஒரு எதிர்மறையாக இருக்கலாம். பிரேக்-ஈவன் புள்ளிக்கு முன் உங்கள் வீட்டை விற்கிறீர்கள் அல்லது மறுநிதியளித்தால், செலுத்தப்பட்ட புள்ளிகளின் முழு நன்மையையும் நீங்கள் உணரக்கூடாது.
3. வட்டி விகித ஏற்ற இறக்கங்கள்: சந்தை நிலைமைகள் மாறினால், நீங்கள் புள்ளிகளுடன் பூட்டப்பட்ட பிறகு வட்டி விகிதங்கள் குறையக்கூடும். இது புள்ளிகளுக்கு பணம் செலுத்துவதன் நன்மையை மறுக்கக்கூடும்.

புள்ளிகளுக்கு பணம் செலுத்துவதை நீங்கள் எப்போது கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்?

அடமான புள்ளிகளுக்கு பணம் செலுத்தலாமா என்பதை தீர்மானிப்பது உங்கள் தனிப்பட்ட நிதி நிலைமை மற்றும் நீண்ட கால திட்டங்களை மதிப்பீடு செய்வதை உள்ளடக்குகிறது. பணம் செலுத்தும் புள்ளிகள் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும் சில சூழ்நிலைகள் இங்கே:

• நீண்ட கால தங்கல்: நீங்கள் நீண்ட காலத்திற்கு உங்கள் வீட்டில் தங்க திட்டமிட்டால், குறைந்த வட்டி விகிதத்திலிருந்து நீண்ட கால சேமிப்பு புள்ளிகளின் முன்கூட்டிய செலவை விட அதிகமாக இருக்கும்.
• நிலையான நிதி: உங்கள் நிதிகளை சிரமப்படுத்தாமல் புள்ளிகளை செலுத்த உங்களிடம் பணம் இருந்தால், உங்கள் ஒட்டுமொத்த கடன் செலவைக் குறைக்க இது ஒரு விவேகமான முதலீடாக இருக்கலாம்.
• குறைந்த விகிதங்கள்: அடமான விகிதங்கள் அதிகமாக இருந்தால் மற்றும் நீங்கள் புள்ளிகளுடன் குறைந்த விகிதத்தை பேச்சுவார்த்தை நடத்தலாம், இது கடனின் வாழ்நாளில் கணிசமான சேமிப்புகளை வழங்க முடியும்.

அடமான புள்ளிகளுக்கு மாற்றுகள்

புள்ளிகளை செலுத்துவது உங்களுக்கு சரியாக இல்லை என்றால், உங்கள் அடமான வட்டி விகிதத்தை குறைக்க மாற்று வழிகள் உள்ளன:

• சுற்றி ஷாப்பிங் செய்யுங்கள்: புள்ளிகளை செலுத்தாமல் சிறந்த வட்டி விகிதத்தைக் கண்டறிய வெவ்வேறு கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து சலுகைகளை ஒப்பிடுங்கள்.
• உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்தவும்: அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் பெரும்பாலும் சிறந்த வட்டி விகிதத்திற்கு உங்களை தகுதி பெறச் செய்கிறது, இது புள்ளிகளின் தேவையை நீக்குகிறது.
• பிற கடன் தயாரிப்புகளைக் கவனியுங்கள்: சில கடன் தயாரிப்புகள் புள்ளிகளின் தேவை இல்லாமல் குறைந்த விகிதங்களை வழங்கக்கூடும், எனவே பல்வேறு விருப்பங்களை ஆராயுங்கள்.

முடிவுரை

அடமான புள்ளிகள் உங்கள் அடமான செலவுகள் நிர்வகிக்க மற்றும் நீண்ட கால சேமிப்பு அடைய ஒரு சக்திவாய்ந்த கருவியாக இருக்க முடியும். இன்னும் கொஞ்சம் முன்பணம் செலுத்துவதன் மூலம், நீங்கள் குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெறலாம் மற்றும் உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் குறைக்கலாம். இருப்பினும், சாத்தியமான சேமிப்புகள் மற்றும் உங்கள் எதிர்கால திட்டங்களுக்கு எதிராக முன்கூட்டிய செலவை எடைபோடுவது முக்கியம். அடமான புள்ளிகள் உங்களுக்கு சரியானதா இல்லையா என்பது உங்கள் தனிப்பட்ட நிதி நிலைமை, உங்கள் வீட்டில் எவ்வளவு காலம் தங்க திட்டமிட்டுள்ளீர்கள் மற்றும் உங்கள் ஒட்டுமொத்த அடமான மூலோபாயத்தைப் பொறுத்தது.

இந்த காரணிகளை பகுப்பாய்வு செய்வதற்கும், நிதி ஆலோசகர் அல்லது அடமான நிபுணருடன் கலந்தாலோசிப்பதற்கும் நேரம் ஒதுக்குவது உங்கள் நிதி இலக்குகளுடன் ஒத்துப்போகும் தகவலறிந்த முடிவை எடுக்க உதவும்.